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那年今日【04月24日】

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新浪微博起诉脉脉不正当竞争案开庭，要求索赔千万元【TechWeb报道】4月24日消息，新浪微博运营商北京微梦创科网络技术有限公司状告“脉脉软件”两家运营商，北京淘友天下技术有限公司和北京淘友天下科技发展有限公司不正当竞争一案在北京海淀法院开庭审理。原告认为，二被告绕开其开放接口，非法大量抓取微博平台的用户数据，恶意抄袭“新浪微博”产品设计内容，诋毁微梦公司声誉，非法牟利，损害微梦公司的合法权益，构成不正当竞争。并请求法院判令二被告停止侵权，刊登声明消除影响，赔偿经济损失及维权费用共计1030万元。对此，被告方辨称并未绕开新浪微博的开放接口。“我们不同意原告的全部诉讼请求。” 在昨天的庭审中，微博研发经理李某及清华大学计算机系教师马某分别作为微博和脉脉的专家辅助人接受对方询问，随后法庭宣布休庭，将择日继续开庭审理此案。（周小白）

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2015年04月24日
人物

Uber针对学生推“一键叫CEO”活动，这更像是场别出心裁的“招聘形式” 据@Uber优步北京官微，今明两天北京地区的大学生可以用Uber打CEO（打车的“打”）毛遂自荐了。据介绍，在名为UberDream的活动期间，学生可以通过Uber App叫车。车上坐有来自印象笔记、LinkedIn、Uber、节操精选、穷游等16家公司的高管，学生叫车成功即可上车与这些高管进行简短交流，递上简历，争取实习或工作的机会。与其说这是Uber的校园推广活动，在招聘界人士看来，这是一场别出心裁，有趣的，且可以值得借鉴和效仿的招聘活动。正值毕业生马上要相继毕业离校，目前也正处在一个金三银四的招聘月中，许多HR以及公司也都处在一个“抢人”的状态中，而应聘者们也都处于找工作的状态中。之前，小编就听说过某家公司的总监定期去开“专车”，为的只是能接触到更多的优秀人才。招聘形式多样化，小编认为这是个未来趋势，除了运用越来越多，越来越新颖的招聘系统之外，招聘形式的多样化更像是场“头脑风暴“。

人物
2015年04月24日
观点

从程序猿身上薅“羊毛”的生意：盘点在线IT职业教育创业公司来源：虎嗅网文/虎嗅实习生刘涛近日Linkedin 花15亿美元大手笔收购Lynda让在线IT职业教育又火了一把。其实，作为现阶段在线IT教育领域最有名的公司，Lynda占据的只是这个教育链条上的一个节点。细数一个人学习编程并最终成为一名职业人士的路径，在线IT教育可以划分为以下四个节点：学习编程语言入门，系统规划职业路径并学习（前端工程师，java工程师，ios工程师等），准备笔试/面试题目，通过在线测评获得个人能力反馈。在每一个节点上，国内外都有大量的创业公司参与进来。而处在“职业技能培训”这个节点上的创业公司们，相对来说离“钱”更近一点。因为IT技术的快速迭代更新，程序员需要不断地学习来使自己不OUT，所以对于这方面的教育需求是持续的。的确，处在这个节点的公司们是最先建立起自己的收入模式的。在本文中，虎嗅君会选取“职业技能培训”市场中几个最有特点的国内创业公司，扒一扒它们的竞争策略都是怎样的。一、极客学院，为学习者制定专业、系统的学习路径图【融资情况】2014年9月，获得由SIG海纳亚洲、蓝驰创投 2200万美元B轮投资【产品模式】极客学院主打的产品模式为知识体系图和实战路径图。所谓的知识体系图指的是系统的学习路径指南。比如说一位用户选择了IOS开发这个职业路径，那他可以根据极客学院提供的课程一步步进阶学习。而实战路径图指的是用户在每一个学习阶段都可以上手练习实践项目。网站采取视频教学，每段教学内容针对一个知识点进行讲解，长度从3-10分钟不等。课程视频从研发到拍摄、制作均有自己的团队完成，通过自己的讲师团队授课严格控制课程质量。每天保持2—4门课程的上新频率。【推广模式】现在极客学院主要还是To C的业务，先用免费的免注册课程吸引用户体验，再推荐用户加入其按月付费计划。其面向企业的定制培训业务刚刚开始，目前，好未来、微软等公司与极客学院的合作洽谈已进入。【收入模式】极客学院采用的是会员付费制。每月会员费为30元，用户可以获取网站的全部课程内容。这种按月付费无限制浏览课程的模式其实在国外已经非常流行， Code School, Treehouse 和 Lynda 之类的在线职业IT教育网站都采取的是这种模式，定价也集中在20至30美元每月。二、麦子学院，通过学习管理机制使得学习效果最大化【融资情况】2014年7月，获得由五岳资本的数千万人民币A轮投资。【产品模式】和极客学院一样，麦子学院会规划出职业路径供用户选择，但是麦子学院更专注移动开发方面的培训。它在iOS, Android 和 Windows Phone，以及手游和web app上均开设了从入门到进阶的课程。不同于极客学院全部为内部研发团队制作课程，麦子学院会邀请国内外知名IT公司的从业者开设并录制课程，讲师来自于谷歌，百度、阿里巴巴等一线互联网公司。同时，麦子学院还引入了一系列学习管理机制提升学习效果。例如导师服务，有专门的老师为你批改作业，提供在线答疑。此外还有班级制度，通过量化学生在班级中的排名来督促学生学习，提升学习效果。【推广模式】麦子学院在B端和C端都有业务板块。在C端会通过客服人员咨询向你推荐适合的职业课程。在B端则是和开课吧一样，直接和高校合作，为高校设计制作课程，再由高校嵌入到学生的课程体系当中。【收入模式】目前麦子学院主要是向C端收费。但是和极客学院的会员制收费模式不同，麦子学院会针对用户所选择的每一门职业技能课程收费，收费在5000-6000元不等，同时会提供导师辅导，招聘企业推荐等增值服务。三、开课吧，以专业自制内容切入To B高校市场【融资情况】2014年1月，获得复星的数千万人民币A轮投资。【产品模式】“开课吧”是一个垂直于泛IT领域的在线教育产品，为用户提供涵盖技术和理论的IT行业相关课程。和Cousera类似，用户可以在开课吧上完成注册+预告+定期听课、小组作业、考试的学习过程，并在社区内与老师、同学进行互动。同时，为了保证课程质量，开课吧上所有的课程视频，皆来自专业自制。开课吧会邀请行业专家来设计相应课程，拿到专家提供的课程内容后，开课吧将其分解为不同课时，并在自己的摄影棚中为专家拍摄教学视频，而后剪辑并加入动画演示效果，放到网上。【推广模式】开课吧并不是一款纯粹面向C端用户的产品，其沿用了其母公司慧科教育和高校合作的经验和资源，与高校签订合作协议为其制作课程，再由高校嵌入到学生的课程体系当中。例如，通过与北京航天航空大学、厦门大学、上海交通大学等国内高校和网络大学合作，学生只要通过其课程的最终考核，将获得课程结课证书，经过大学认证的课程还可以转换成大学的学分。【收入模式】开课吧现在的盈利主要来自于高校支付给开课吧的费用，原先与慧科教育合作的院校将用开课吧的平台让学生完成部分学分课程。据开课吧创始人方业昌表示，当与高校的合作达到一定阶段以后，就会扩大来自外部的C端用户，从C端收费。预计的收费模式是会员服务，比如包月、包半年、包年服务，目前价格尚未敲定。四、我赢职场，做培训+认证考试+就业垂直服务【融资情况】2014年12月，获得国科嘉和的3500万人民币A轮投资。【产品模式】我赢职场的产品应该是这几家在线IT教育公司里做的最重的。由于CEO郄晓烨之前做线下IT培训的经历，我赢职场非常看重培训+就业的闭环垂直服务。在培训上，我赢职场有两套课程体系。第一个是和国外知名企业合作推出的认证考试课程。比如，在获得微软，思科以及甲骨文的授权下，我赢职场的讲师制作推出这些企业的认证考试课程，学生学习通过考试后可以获得这些企业的认证证书。第二个则是就业课程，我赢职场会选择招聘市场的热门方向开设课程，课程涵盖移动开发到电商运营等非技术岗位。在就业指导上，学生在选择课程会和我赢职场签订就业协议。在学生完成学习后，我赢职场会通过30多人的线下团队帮助学生寻找合适的职业机会。【推广模式】目前我赢职场主要还是针对C端个人用户推广，其中相当大比例为付费意愿高的在职人群，通过认证考试课程来满足这些职场人群升值加薪的需求。【收入模式】我赢职场会针对C端用户的培训和认证考试分别收费。一般来说，培训和认证考试的费用都会在数千元。以MCSE微软认证系统工程师为例，这门认证考试课程的培训费用为3300元，考试费用则为4000元。据我赢职场CEO郄晓烨透露，虽然我赢职场的产品模式很重，涉及到的研发和线下费用开支不小，但这样垂直服务的模式可以实现更高的溢价。以上就是虎嗅选取的4家最有代表性的在线IT教育公司，本文并未将所有在线IT教育创业公司一一列举，欢迎补充。展望：从职业IT教育到招聘服务的生态闭环在线IT职业教育的用户之所以有更高的付费意愿，根本还是在于之后职业发展所能带来的可期回报，所以职业教育和招聘服务的结合必定是未来的趋势。回到Linkedin收购Lynda的交易上来，LinkedIn 内容产品负责人莱恩•罗斯兰斯基(Ryan Roslansky)的一番话令人印象深刻，“在未来，求职者能立刻知道自己的目标职位需要什么技能，之后可以参加相应的课程获取这项技能。” 而在国内，不少在线IT教育公司已经开始涉足招聘的服务环节。除去像虎嗅在上文提到的我赢职场从一开始就在做垂直服务（包括课程培训，认证考试，以及职业对接），慧科教育（旗下拥有开课吧）也在2014年8月底推出了名为“找座儿”的在线招聘平台，希望与开课吧形成专业互补，打通泛IT领域从学习到就业的链条。总之，这些在线IT教育创业公司作为离“钱”最近的在线教育公司已经在市场中占得了先机。要想杀出重围，一方面要靠不断积累的优质课程内容，在产品上下硬功夫。另一方面，无论是靠整合行业资源还是自己单打独斗，都要打通这就业的最后“一里路”。

观点
2015年04月24日
投融资

“礼舍”获王刚4000万元人民币Pre-A轮融资在拿到了王刚的数千万人民币天使轮融资之后，近日，情商管理平台“礼舍”又获得了王刚的4000万人民币Pre-A轮融资。据悉，本轮融资完成后，礼舍将会联合更多知名品牌，实现员工在福利上拥有多种个性化选择。礼舍成立于2013年6月，是一个面向企业和个人的情商管理平台，致力于协助企业升级员工关系，为企业提供全面而人性化的福利解决方案，提升企业与员工的情商管理。礼舍独创了“一企一舍”的管理模式，分为企业端与员工端，企业端含有5大功能专用于解决员工与客户的管理，员工端则是企业向员工与客户展示品牌，搭建了一个互动社交的趣味平台。官网显示，自上线以来，礼舍服务的用户包括中国移动、深圳航空、深圳地铁、大族激光、中广核等超过百家企业。礼舍CEO黄欣曾公开表示：“提升一个员工的归属感，要考虑的不只是薪酬福利和发展空间，企业与员工的良性互动也是重要项。在需要加班的情况下，如果企业的福利包含员工下班后，通过系统自动叫出租车把他安全送到家，这就是企业与员工的良性互动的其中一种。” 值得一提的还有，礼舍的投资人王刚还曾投资过滴滴出行、ofo、小电科技等项目。

投融资
2017年04月24日
产品

国内HRSaaS尚在“导入期”，佩琪集团想以“软件+外包”切入市场 “中国的HR SaaS还在导入期。”佩琪集团总裁张东进说。从数据来看，在欧美的成熟市场中，HR管理咨询、招聘猎头、薪资计算、社会保险、软件等领域都有上市公司，每家能实现上百亿的营收，而国内市场细分的还不够，民营公司规模普遍较小，至今在主板上市的还没有。从企业角度来看，在市场占有率上，使用HR SaaS的公司比例还很小，在观念上还有一个观望到接受的过程。此外，国外“灵活用工”的比例已经占到总用工比例的3%-4%，而中国还不到0.3%。这是一个不够成熟的市场，同时也是一个有战略空间的市场。在人力成本逐年上升，经济环境又不那么好的情况下，“降本增效”是企业想的最多的四个字。围绕降本增效，佩琪集团以“软件+外包”作为切入点，以软件的自动化、标准化、流程化，提升人力资源的运营效率；以外包服务，帮助企业专注于核心业务，提升合规性，同时有效控制成本。具体而言，如果中型企业自建一套软件，部署周期至少在6个月左右，且成本高。而SaaS软件的部署时间是一到两个月，甚至更短，再加上没有前期的一次软硬件投资，也不需要建立一个庞大的HR软件维护团队，成本可以下降50%左右。从风险角度来说，如果企业自建的系统实施的不好，前期的投资就打水漂了，风险也更高。而在外包的部分，佩琪集团专注于人事代理（缴社保）、薪资外包（算工资）和业务外包（BPO），其他如商保、体检等，对接第三方的供应商。佩琪瞄准的是大中型企业，对于跨区域、全国分布很广的企业来说，不需要在地方部署人力资源做人力资源运营或事务层面的工作，可节省人力成本。在薪资计算上，由于有技术和服务网点支撑，一个服务人员平均可以算3000个人左右的薪资，并保证质量，完成企业需要好几个人力的工作量。而对于整合的第三方供应商资源，企业可以通过“团购”的形式，拿到更低的价格。外包的深度有深有浅，张东进表示，如果说人力资源外包（人事代理、薪资计算、商业保险）的难度系数是5分，那么业务外包的难度系数大约在8分-9分。人力资源外包（HRO）相对标准，基本上是在计算逻辑和地区差异上有所差异；而业务外包（BPO）在对人力资源外包熟悉的基础之上对各行业的理解要求更高。佩琪集团的人力资源涉及30个行业，但仅专注4-5个行业，做业务流程的外包。企业有很多共性，以软件为例，人事数据、组织架构、报表、薪资的管理，是类似的部分。但行业间却各有差异，比如连锁门店对于“在线排班”的需求，工厂对于“考勤打卡”的需求，高科技公司公司对于“在线请休假、在线查看工资和信息交互”的需求。行业的差异化是一方面，需要根据行业特点，制定不同的解决方案。另一方面值得关注的是，企业的需求是变化的，需要时刻关注需求和痛点的变化、以及相应的产品及服务的匹配度。在定价策略上，佩琪集团按照每人/每月收费，把HR SaaS、人事代理、薪资计算、商业体检等拆分成几十元～几百元不等，公司可自由选择服务产品组合。相当于把一次性上百万或几百万的软硬件投资，变成了按月按人的付费，降低了企业的使用门槛。 HR SaaS领域，获6亿元B轮融资的理才网、获1.1亿人民币C轮融资的北森、 1亿人民币B轮融资的金柚网、8000万人民币A轮融资的大易等。SaaS、PaaS、薪资、社保、招聘，各家凭借自身资源，选择了不同的切入角度。而佩琪集团从HR SaaS中的薪酬模块展开，一是因为薪酬领域的SaaS应用和外包市场空间较大并刚刚开始，二是和外包业务相挂钩，外包业务本身就需要有成熟的软件系统支持。佩琪集团创始人张东进在人力资源领域有17年的经验，他谈到，从人力行政管理——人力资源管理——战略性人力资源管理——人力资本管理，人力资源的内涵和外延在发生变化。当我们在谈“人力资本”的时候，尤其关注员工价值和体验，关注如何用更科学的方式做人力资源管理，关注如何用更好的体系识人和留人。在大的需求下，需要通过技术来实现这些场景，这几年提及比较多的关键词是：移动互联、云计算和大数据。这些技术在HR管理领域和HR外包服务领域的应用必定是一个趋势。佩琪集团在2015年已获3000万人民币A轮融资，当前已覆盖全国400多个城市，总部设在上海，在北京、天津、深圳、广州、杭州、苏州、武汉等地设有38家分支机构，为30多个行业的2000多家企业提供服务。来源：36氪，作者：简宁，如若转载，请注明出处：http://36kr.com/p/5071202.html

产品
2017年04月24日

硅谷

获纪源资本3600万美元投资，美国 Gladly 如何掘金云客服市场？云客服这个概念大家应该不会陌生，国内自2014年前后，诸如 Udesk、逸创、容联七陌、环信、小能科技、美洽、智齿科技在内的云客服平台陆续推出了不少，资本也一度追捧。那在云客服应用更为成熟的美国市场，最为典型的公司应当就是 Zendesk、Freshdesk 这样市值超10亿美金的标杆公司，其中Zendesk在2014年上市，2015年营收2.08亿美元，市值超过22亿美元。据IDC测算，整个云客服市场规模在百亿美元以上，空间巨大。云客服平台 Gladly 也是该赛道上的一个玩家，不过不同于 Zendesk、Freshdesk 偏向于售后市场，Gladly 偏向于售前服务。日前，Gladly 宣布获得 3600 万美元 C 轮融资，由纪源资本（ GGV Capital ）领投，现有投资者 Greylock Partners 和 New Enterprise Associates 参投。图为 Gladly 官网页面 Gladly 旨在有效解决客户支持服务的工具碎片化、不规范化以及不能进行统一管理的问题，它能有效地整合各种渠道，如邮件、微博、微信等，将客户提交的请求统一成工单的形式，而客服则可以通过手机APP、微信等来查收这些问题和反馈。公司的联合创始人兼首席执政官Joseph Ansanelli 表示，公司正在和零售、旅游和酒店等行业的消费者品牌进行合作，但拒绝透露客户的名字。此外，解决方案中还涵盖了一种360°客户“肖像”全览图，包括购买历史、周期性消费、购物地点、人口统计等消费者“素描”信息。企业可以对这些内容进行集成性分析，创建更具个性化的经营方式。回看国内，云客服市场的道路与国外有一定的区别，Zendesk、Gladly 只可作为参考，而不能完全参照。国外人力成本高，市场讲究高效和低成本，更偏技术投入，相应的进入门槛更高。而国内客服仍以人力驱动为主，AI、大数据短期内尚难普及，低门槛的竞争会是长期的趋势。而且国外看重售后服务质量，企业对客服有付费意愿，而国内则对客服付费意愿较小。但由于目前国内不存在综合性软件公司，国外软件公司又进不来，因此云客服未来可拓张的领域非常广，考虑到纯客服空间有限，未来可延伸至CRM、销售等领域。来源：36氪，作者：宗迪，如若转载，请注明出处：http://36kr.com/p/5071844.html

硅谷
2017年04月24日
投融资

客户服务软件公司Gladly获3600万美元C轮融资，GGV领投 Gladly提供的软件能帮助公司提供更好的客户服务，该创企今日宣布获融资3600万美元，由GGV Capital领投。Gladly为公司提供的客户互动渠道包括语音、电子邮件、短信、聊天以及社交软件。公司的联合创始人兼首席执政官Joseph Ansanelli 说：“传统的客户关系管理产品（包括云端产品），例如Salesforce和Zendesk专注于问题列表、技术支持列表以及客户案例等，但它们的客户交流往往仅限于一个渠道。往往一个客户打来一通电话，你就要创建一个案例，如果他之后又写封邮件、发条推文，你又要创建一个新案例。”而Gladly就是想要将所有种类的客户交流集中到一个消息界面上。 Ansanelli表示公司正在和零售、旅游和酒店等行业的消费者品牌进行合作，但拒绝透露客户的名字。公司提供的SaaS服务主要基于客户的活跃用户来进行收费，订阅公司里的任何人都可以参与客户服务，但那些活跃的用户（每月使用时间超过20小时），就要收取每位每月120美元。 Gladly是一家旧金山创企，于2015年在Greylock Partners毕业。非常巧的是，Gladly和Greylock也有合作关系。另外Gladly的合伙人Aneel Bhusri是人力资源管理平台Workday的联合创始人兼首席执政官，而Workday同样也毕业于Greylock。 “Greylock在孵化器里有着长期的记录，投资人无需担心我们的透明度问题。为了进行适当的监督，Greylock的合伙人Jerry Chen参与了公司管理。” 现有投资方Greylock Partners和New Enterprise Associates亦参与了本轮融资。这笔资金将用于市场推广，并寻求更多新客户。成立于2015年，Gladly的融资总额已达6300万美元，目前员工人数为50人。【来源：猎云网（微信号：ilieyun）】4月21日报道（编译：叶展盛）

投融资
2017年04月24日
投融资

辈出科技完成A轮融资，宣布启动职场AI计划近日，辈出科技召开发布会宣布获得数千万人民币A轮融资，投资方为华睿资本和九元资产。辈出科技公布了他们面向HR和广大求职者的两款产品——“辈出网”和“辈出诚聘”。辈出科技创始人应叶琦还公布了国内首款职场AI“辈出青牛”的合作计划，他希望能通过人工智能和大数据，解决招聘领域数据过载，效率低下和简历维度单一等问题，逐步实现精准的人岗匹配。伴随移动互联网技术的进步，人们生产、生活的方式应时而变，早期粗放式的互联网招聘，已逐步过渡到精细化运营模式。用最短的时间找到最适合的候选人约见，一直都是人力资源从业者渴望达成的目标。针对这一痛点，辈出科技推出了新产品，希望能为企业高效对接优质求职者，同时通过规范化流程和制度为求职过程挂上一把保险锁。对于辈出的产品、服务和战略方向，辈出科技CEO刘文敏做了进一步解读。为招聘方和求职者提供轻松且有保障的服务，是辈出的产品设计理念。举例来说，辈出会结合岗位特性，提供不同类型的标准化招聘服务：如面向基础性岗位的直约保服务，一次性推荐10个意向候选人，由企业后续跟踪直约；针对中高端岗位人才的招聘，则设置了双选会和微专场服务，让企业享受批量招聘。在以“当下人力资源行业的困局与破局之道”为主题的圆桌讨论环节中，来自挖财的人力资源总监玉露、福瑞泰克智能系统公司副总裁Vincent、用友集团HCM咨询专家Limmy、人力资源第三方独立观察师吴建华和辈出科技CHO何振伟展开了讨论。谈及人力资源从业者存在的普遍焦虑时，每位嘉宾都分享了自己过往应对工作压力和负面情绪的经验。挖财人力资源总监玉露提到一句令她印象颇深的话，“焦虑就是——你害怕得不到那些本来就不属于你的东西”，她认为，作为HR首先要承认自己是人，承认自己会有力所不能及的时刻，只有这样才能与自己和解，与周遭环境和身边人相处得更融洽，为团队提供更多有力的支持。本轮融资将被用于产品研发、提升服务、优化体验，辈出科技期望通过这种方式在改变职场生态和提升社会整体效率上走得更远。未来它将如何改变网络招聘格局？HRTechChina将持续关注。

投融资
2017年04月24日
观点

世行专家：大数据征信不靠谱！那我们的大数据个人背调怎么办？当然这个主要是针对金融来谈的，我们抛砖下，另外个人征信的8家试运行机构都没过关。。也就是个人征信牌照还是hold着在。。。近年在中国，个人征信业务备受新兴互联网公司追捧，并创造出 “大数据征信” 的概念，比如供应链征信、小贷征信、互联网征信等名称五花八门。4月21日，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，多位外国征信行业的资深专家对此表示，“在国际上，并没有大数据征信这个概念，比如知名美国信用评分公司Fico在美国不会称自己是一家征信公司，更不会说是大数据征信公司，而是一家数据分析和风险管理服务公司；目前也没有任何人使用大数据用于征信。” 世界银行集团旗下国际金融公司（IFC）东亚及太平洋区金融基础设施技术援助负责人赖金昌对此强调。欧洲个人信用信息服务商协会（ACCIS））主席Neil Munroe亦对此表示，目前协会的会员虽然对大数据也很关注，但尚无一家提供大数据的征信产品，“因为要确保这些大数据的准确性，以及是否符合征信行业的基本原则。” “坦白说，世界上只有在中国才看到利用大数据来开发信用评分的这种现象，”世界银行集团全球金融基础设施建设技术援助负责人Tony Lythgoe表示，利用大数据来开发信用评分产品前提是，首先要确保这个数据的准确性，包括数据模型的准确性以及这个模型运作的准确性，“但是从社交网络采集的这些信息是由个人提供的，很难保证数据是客观准确的。” Tony Lythgo 强调。目前世界银行已帮助包括中国在内的全球几十个国家了建立征信体系，积累了丰富经验，同时也持续追踪或者参股一些具有创新技术的前沿公司。 Tony Lythgo同时指出，传统的征信机构有明确规范哪些数据可以使用，并适用于什么样用途。比如在美国，性别、宗教、血型等信息是不可以征集的，你也可以检查到它的确没有征集到这些信息。“但是大数据是一个黑箱操作，你不知道它到底征集的那些信息，你很难检查到它征集的哪些数据不能用。” “请谨慎使用 ‘征信’ 这个字眼，” 赖金昌在前述场合对此呼吁，“并不是大数据里面的数据都不能用于征信，只有少部分符合国务院的《征信业管理条例》的数据可以用，其基本要求是数据来源明确、客观、准确。” 征信信息使用范围有限赖金昌介绍说，对征信市场的认识涉及两个基本框架，第一个框架是商业数据信息的使用范围。这可以分成三个层次：第一个层次是最广的范围，是普通商用数据；其中包涵用于金融服务的数据，特别是用于信贷方面，这是第二个层次；第三个层次是征信数据，也是其中最窄的范围。赖金昌用打车APP举例称，比如王小二从国贸到明珠饭店，该打车APP收集乘车人乘车习惯的数据，用来研究市民的日常行为，这属于普通的商用数据；事后王小二针对司机的行为表现，在打车App上给司机打了一个好评，该打车APP所在公司号称打造了一个出行司机的内部共享信用系统，用于该打车软件公司的内部监测与奖惩司机的依据，“但这个信用系统不是征信系统，是用于企业内部管理；这类信息也属于普通商用信息，即前述第一个范围的信息。” 此打车软件是从A移动通讯公司入网的，是先使用后付费，这是类信贷行为，因为这个移动公司是给了消费者一个先使用后付费的商业信用；A收集这些信息后，会把这些信息卖给一些小贷公司，后者可以根据该乘客的打车频率、用的是哪一种车等，以此推测借款人收入水平，这属于前述第二个层次的数据，是用于信贷的数据。“该数据收集行为是否合法，是另一问题，目前中国还没有数据保护法。” 移动公司也是征信体系的会员，有权利查询其客户的信息，它也须按照征信规则进行查询，查询目的是用来审核那些先使用后付费客户的入网申请，类似于查询一个信贷申请。那么A通信公司作为信贷机构，按照征信系统的要求，将通讯支付信息上传给征信机构，“不是上传所有的信息，只是按照统一的数据模板上传；这类数据就是属于征信数据，属于前述第三个层次。” 赖金昌强调。谈到征信信息的适用范围，赖金昌表示，征信领域的信息即前述第三类信息的管理是最严格的，由于涉及金融领域的违约率，涉及钱的损失，所以对数据保护的要求更高。“所以征信收集的数据范围是非常有限的，其目的也是很有限的，它提供的服务仅限于征信系统的会员。” “征信机构的信息也是债务催收公司的第一大数据来源；第二个来源是从社会合法渠道购买。 ” 赖金昌介绍说，在国际上，这些催收公司属于高技术公司，债务催收可联系到的客户比例是20%到30%，所以必须有其他的数据来源，这还需要有一个正常的数据保护框架，以便于其合法取得其他的信息来源。” 征信机构有限第二个框架是数据信息的适用规制。赖金昌介绍说，征信机构提供大数据服务时也要遵循一系列法律，比如《合同法》、涉及金融业领域或医疗领域等要遵循数据保护方面的法律；还涉及个人数据保护、公平性等，“比如是否存在歧视你的数据主体？不该收集的东西你是不是收集了？。” 第一类信息即普通商用信息适用一般合同法，这也涉及隐私问题和数据安全问题，其专门法律是《个人数据保护法》。第二类信息用于信贷类的金融服务，要遵守的规则除了前述条法，还涉及专门的金融消费者保护方面的规则，其监管机构可能是普通的隐私保护机构，也可能是金融监管机关。“从性质上来说，金融业的数据比大部分的普通商用数据要重要、严谨得多，因为金融机构要依赖这些数据提供金融服务，还有保护存款人利益的外部性因素、金融稳定因素等。” 赖金昌表示，根据国际经验，中国将来的征信市场可能分为A、B、C三类结构。A类是综合性全面征信机构，这类机构不可能存在太多，估计也就3家左右，包括人民银行征信中心。比如菲律宾的发征信市场，从最初的6家征信机构到目前剩下4家，预计将来还会整合成三家或两家。“征信行业主要是数据的汇合和整理，强调数据的全面性和准确性，市场规模有限。” 富国银行负责数据风险管理和中小企业信贷的高级副总裁王强曾称，目前美国的三大征信局Experian（益百利）、 Equifax（艾可菲）、 TransUnion（全联）加上FICO评分公司的总市值是约365亿美元。如果今天中国征信信息覆盖的人口像美国一样接近80%，通过征信使金融业务审查批准过程减少三个小时人工，据此推算，中国征信机构的市场价格应该是美国的一半左右。“即使和美国的市场价值一样，中国征信机构的市场价值也只有约350亿美元，不足一家手机服务商小米手机的市场估值。” B类机构是专业征信机构，专业征信机构从第一类全面的征信机构那里取得数据，再加上专业征信机构自身的专长数据，再加工之后卖给客户。专业征信机构指在某些领域有专长，比如保险领域、信用卡领域、零售信贷信贷等，实际上是帮助分销全面征信机构的数据产品。 C类机构是数据服务公司或风险管理服务商，C类机构客观上是帮助分销A和B类机构的产品，这种类型的数据公司可以有n多种，没有数量限制，他们应该符合相关法律要求。目前来中国还没有《个人数据保护法》或者《个人信息保护法》，对这一类机构也没有任何监管。 “用大数据来帮助放贷是没有问题的，但并非是大数据征信的概念；在美国的征信机构，有正常的征信业务，但除此之外也提供很多市场营销服务，为客户画像提供数据，帮助零售商能够更低成本的找到客户，但这并不是征信业务。” 赖金昌强调。作者：张宇哲来源：财新网

观点
2017年04月24日
区块链

区块链制度经济学：从历史到未来编者按：本文来自微信公众号“蓝狐笔记”，作者cryptoeconomics，经授权发布。前言区块链不仅仅是一种新的记账技术，或者是密码学技术，它本质上对应了人类向更高层级社会组织跃迁的需求。正如层级机构（如“公司”这一个伟大的发明）和金融给资本主义带来了繁荣，区块链有机会将人类带入一个由“人本”驱动的资本主义时代，一个拥有更大的个人自治主导经济的时代。蓝狐对此深信不疑，并且相信虽然需要一些时间，但这一天终将到来。作者是Crytoeconomics.com.au 团队，对区块链发展和制度经济学有深入了解，值得推荐。本文来自于mediu.com,由蓝狐笔记社群“Joey”翻译。区块链是一种数字的、去中心化的、分布式账本。对于区块链的重要性，大多数的解释都是从比特币和货币史开始的。但货币只是区块链的第一个应用，而且可能不是最重要的。看起来奇怪的是，这种与会计有关的枯燥而实用的账本，会被描述为一种革命性的技术。但是区块链因为账本的重要而变得重要。账本不仅仅是记录交易…… 账本无处不在，它不仅仅是记录交易。一个账本由规则搭建的数据简单构成。在任何时间我们要达成事件的共识，就要用到账本。账本记录支撑现代经济的事件。账本确认所有权。财产所有权登记的是谁拥有什么，以及这些财产是否受到警告或有其它问题。 Hernando de Soto记录了穷人的财产在没有得到账本确认时的悲惨遭遇。公司也是一个账本，是一个集所有权、雇佣和生产关系的单一目标网络。俱乐部也一个账本，记录着谁能获益，谁不能获益。账本证实身份。企业在政府账本中有身份记录，用以追踪他们是否存在以及是否遵守税法。当个人与世界互动时，出生、死亡和婚姻证明记录了个人在关键时刻的存在，从而可以用这些信息来确认身份。账本证实事态。国籍是一种账本，记录人们由于拥有某国国籍而享受的权利和受到的约束。选举名册是一种账本，允许或禁止投票。雇佣关系是一种账本，按照合同的规定给受雇佣者支付工作报酬。账本证实权威。账本可以确认谁在议会中有合法席位，谁能进入银行账户，谁能和儿童们一起工作，谁能进入受限区域。账本在最基本层面上，勾勒出了经济和社会关系。关于事实的一致认同和当它们发生变化，也就是说，关于账本的共识、账本精准的信任，是市场经济的基石之一。所有权，财产和账本让我们在此对所有权和财产做个区分，这很重要但容易被忽视。护照的获取。每个国家都声称有权控制边境的出入，这些国家都在管理着一个账本，这个账本记录了哪些公民可以出入边境。护照是个实物，我们可称之为代表公民出入边境这个大账本的token。在前数字世界中，财产代表了对这一权利的所有权。澳大利亚护照账本由各州政府持有的索引卡组成。边防人员通过旅客手里持有的记录在千里之外账本上的护照来确定是否允许该旅客出入境。当然，这一边境管制办法也有很大可能性被弄虚作假。在澳大利亚国家档案馆存放的比利时护照，A4351944/4/2579 财产意味着有所有权，但财产不等同于所有权。在当今，现代护照允许官方直接确认所有权。护照的数字功能允许航空公司和移民局查询国家护照数据库，并确定乘客可以自由出入境。（译者注：护照是指拥有出入境的所有权，但护照不是财产。）护照是解释财产和所有权区别的一个相对简单的例子。但正如比特币所展示的那样：货币也是一种账本。纸币（纸质票据/token）财产意味着一种所有权。在19世纪，纸质票据持有人有权在开证银行上写出票据的价值。这些纸币（纸质票据/token）由发行银行直接负债，并被记录在银行的账本上。一个可以明确地显示所有权的财产管理体制，意味着在该体制内纸币（纸质票据/token）很容易被盗窃和伪造。在我们这个时代，一张五美元的法定货币不能返回到中央银行去兑换黄金。但是类似的关系仍在，即此钞票的价值建立在货币稳定和该货币发行政府的社会共识之上。纸币（纸质票据/token）本身没有价值，津巴布韦人、南斯拉夫人和德国魏玛共和国人曾经很不幸地领会了此中道理。一种货币就是对一种账本关系的称呼，如果这种账本关系破裂，该货币也会随之消亡。账本的进化史尽管账本很重要，但是一直以来他并没有大的变化，直到现在开始有所改变。在书面交流的开始阶段，账本也诞生了。在古代的东方，账本和写作同时发展，用来记录生产、贸易和债务。土质的片状文书用楔形文字详细记录了供给分配、税收和劳动力等详情。第一个国际“社区”是通过一个有组织的联盟网络来安排的，这些联盟运行起来就像一个分布式的账本。一片巴比伦晚期的楔形文字碎片，由大英帝国博物馆收藏，编号：58278 第一个主要的改变是在14世纪出现了复式记账这种发明。通过记录借款方和贷款方的信息，可以在多个（分布式）账本上保存数据，并允许在账本之间进行信息的核对。 19世纪，随着大公司和大型官僚机构的兴起，账本技术又有了新的进步。这些中心化的账本使得组织规模和范围有了戏剧性的增长，但完全依赖于对中心机构的信任。在二十世纪晚期，账本由模拟化向数字化转变。例如，在1970年代澳大利亚的护照账本已经是数字化和中心化了。数据库允许更复杂的分布、计算、分析和跟踪。以及数据库变得可计算和可搜索。但是数据库仍然依赖于对中心化的信任；数字化账本的可靠程度取决于维护它的组织（以及组织雇佣的个人）。这就是区块链要解决的问题。区块链是一种不依赖于受信任的中央权威机构来维护和验证的分布式账本。区块链和资本主义经济制度现代资本主义的经济结构是为了服务这些账本而发展起来的。 2009年诺贝尔经济学奖得主Oliver Williamson认为，人们在市场、公司或政府之间进行生产和交易，取决于每个机构的相关交易成本。Williamson的交易成本方法为了解何种机构管理账本及其原因提供了一个关键。政府维持着权威、特惠权、职责和准入权的账本。政府是一个维护着公民数据库、出入境权、税收义务、社会保障权利和财产所有权的值得信赖的实体。如果有需要强制执行之处，也只有政府可以。公司也在维护着属于自己的账本：雇佣和责任的专有账本，实物和人力资本的所有权和部署的账本，供应商和客户的账本，知识产权和公司特权账本。一家公司经常被描述为“各种合同契约关系网络的综合体”。但是公司的价值来源于该关系网络的井然有序与结构合理——事实上公司是一种集合同和资本于一体的账本。公司和政府可以使用区块链让工作变得更加高效和可靠。跨国公司和他们的网络需要在全球范围协调交易，而区块链可以使这种诉求几乎瞬间完成。政府利用区块链的不可篡改性来确保产权和身份记录是准确和不可篡改的。在区块链应用程序上设计良好的许可规则可以让公民和消费者对他们的数据有更多的控制权。但区块链也与企业和政府竞争。区块链是一种制度性技术。这是一种维护账本的新方法（也就是协调经济活动），它与公司和政府的方法不同。资本主义新经济制度区块链可以被公司使用，但也可以替代公司。现在，合同和资本的账本可以以一种前所未有的方式进行去中心化和分布式操作。身份、许可、特权和权利的账本可以在不需要政府背书的情况下维护和运行。制度密码经济学这就是制度密码经济学的研究：密码安全与无信任账本的制度后果。古典主义和新古典主义经济学家把经济学的目的理解为研究稀缺资源的生产和分配，以及支撑生产和分配的因素。制度经济学理解经济是由规则构成的。规则（如法律、语言、财产权、法规、社会规范和意识形态）允许分散投机者一起整合他们的活动。规则促进交流——经济交流，同时也促进社会和政治交流。所谓的加密经济学其主旨在支持区块链应用和区块链代替物应用的经济原理和理论上。它关注的是博弈论和激励设计，因为此二者涉及到区块链机制设计。相比之下，制度密码经济学着眼于区块链和加密经济的制度经济学。就像它的近亲制度经济学一样，经济是一个协调交流的系统。但是，机构密码经济学关注的不是规则，而是账本：由规则构建的数据。制度密码经济学对管理账本和为账本服务而发展出来的社会、政治和经济制度的规则以及区块链的发明如何改变了整个社会的账本形态都很感兴趣。区块链的经济影响制度密码经济学为我们提供了了解区块链革命正在发生的事情以及我们无法预知的事情的工具。区块链是一种实验性的技术。区块链有何用处是一个企业性问题。一些账本将转移到区块链上。一些企业家试图将账本转移到区块链上但是失败了。并非所有事情都要用到区块链。我们可能还没有看到区块链杀手级应用。我们也无法预测未来将会出现什么样的以账本、密码学、和对等网络所组成的综合体。这个过程将会异常混乱。全球经济将会面临（我们预计将会是）一个关于支撑它的各方事物将如何重构、解体和重组的长期不确定性。区块链的最佳用途必须是被“发现”。然后，它们必须在已经深深建立并服务于账本的机构的世界政治经济体系中执行。后者将会是有偿的。（译者注：后者是指区块链在现实世界政治经济体系中大规模应用）账本会无处不在。区块链的可能应用包罗万象，包括一些管理我们社会的最基本原则，这些原则是值得争取的。制度上的创造性破坏我们以前经历过这样的革命。将比特币和区块链的发明与互联网进行比较是很常见的。区块链是互联网2.0或者4.0。互联网是一种彻底改变了我们的互动方式和经商方式强大的工具。但如果有什么可以比较的话，都是在低估区块链。互联网使我们能够更好地交流和交易——更快、更有效率。但区块链让我们可以用不同的方式进行交易。对区块链更好的比喻是机械时间的发明。在机械时间之前，人类的活动被自然暂时调节：日出而作，日落而息。正如经济历史学Douglas W. Allen所言，问题在于可变性：“在时间的测量中存在太多差异……在许多日常活动中有一个有用的意义。 12世纪的Jayrun水钟 Allen写道：“在所有地方，人们都能感受到减少时间测量变化的影响。”机械时间开启了在之前既不可能也无法想象的全新的经济组织类别。机械时间允许贸易和交流在很远的距离上同步。它允许生产和运输协调。它允许一天时间结构化，根据工作时间得到补偿，工人也明白他们得到了公平的补偿。雇主和雇员都可以查看一个标准独立的工具来验证合同是否被执行。完整和不完整的智能合约 Oliver Williamson和Ronald Coase（1991年诺贝尔经济学奖获得者）将合同置于经济和商业组织的核心。合约是制度密码经济学的核心。正是在这里，区块链具有最具革命性的意义。在区块链上的智能合约可以让合同协议自动、独立、安全地执行。智能合约可以消除目前维护、执行和确认合同执行的一整套工作——会计师、审计师、律师，以及许多法律体系。但是，智能合约受到算法中可以指定内容的限制。经济学家们关注的是完整和不完整的合同之间的区别。一份完整的合约解释了在每一种可能的意外情况下会发生什么。一份不完整的合约允许在意外事件发生的情况下重新协商。不完整的合约提供了为什么一些交易发生在公司，为什么其他的交易发生在市场中的一种解释，并且提供了关于纵向整合和公司规模的进一步的指南。完整的合约是不可能执行的，而不完整的合约是昂贵的。区块链虽然是智能合约，但它降低了与许多非完整合约相关联的信息成本和交易成本，从而扩大了可进行的经济活动的规模和范围。它允许市场在以前只有大公司才能运营的地方运营，以及它允许商业和市场在以前只有政府才能运营的地方运营。如何以及何时会发生，这一问题的具体细节是一个挑战，也是企业家要解决的问题。目前，预言机（oracles）提供了区块链的算法世界和真实世界之间的链接，可信任的实体将信息转化为可被智能合约处理的数据。我们认为，在区块链革命中取得的真正成果是开发出更好更强大的预言机（oracles）——将不完整的合约转化为完全可以通过算法编写并在区块链上执行的合约。商业法庭的发展使得中世纪商业革命成为可能——实际上是有效可信赖的预言机（oracles）——允许交易者私下执行协议。对于区块链来说，这场革命似乎还没有到来。政府将走向何方？区块链经济从税收、监管和提供服务等诸多方面对政府施加了压力。调查这些变化是我们一直进行的项目。但考虑一下，比如我们如何监管银行。审慎控制已演变成确保与公众互动的金融机构的安全与公正。典型的这些控制（例如，流动性和资本要求）已经由储户和股东无法观察银行账本这个事实来证实。储户和股东无法约束这些金融机构及其管理层。当储户们发现（或简单地想象）他们的银行可能无法支付他们的存款时，他们急忙把钱取出来时，银行挤兑就发生了。电影《欢乐满人间》（Mary Poppins）（1964）中的银行挤兑区块链的一个可能的应用是允许储户和股东持续监控银行的准备金和贷款余额，从而大大消除他们与银行管理层之间的信息不对称。在这个世界上，市场的铁律是有可能的。公众对区块链不可篡改性的信任将确保不会发生银行挤兑。监管机构的角色可能仅限于证明区块链被正确和安全地组织起来。一个更深远的应用将是一个加密银行，一个自动的区块链应用程序，它可以借入短期资金，并向借款人提供长期贷款，或者直接对借款人和贷款人进行匹配。一个在算法上由智能合约构成的加密银行跟拥有公共区块链账本的银行一样具有透明度属性，但也一样具有忽视监管者的属性。例如，一个加密银行可以自我清算。如果加密银行在破产时开始交易，其标的资产将自动支付给股东和储户。目前还不清楚政府在区块链世界应该扮演什么样的监管角色。 Tyler Cowen and Alex Tabarrok认为，政府的许多监管措施似乎旨在解决不对称信息问题，但问题是，在一个信息无处不在的世界里，通常这些问题不再存在了。区块链应用程序显著地增加了这种信息的普遍性，并使信息更加透明、永久和易访问。区块链在“regtech”中有用武之地，所谓的“regtech”——即新技术应用于审计、合规性和市场监督的传统监管职能。我们不应该忽视这样一种可能性，即在区块链领域，新的经济问题需要新的消费者保护机制或市场控制机制。然而，对如银行这样的基本经济形式的重组和重塑，不仅会给如何实施监管带来压力，还会给监管机构如何做事带来压力。大型商业将何去何从？区块链对大型商业的影响可能同样深远。商业的规模通常是由涉及商业层级成本的需要所驱动的，商业层级要归因于不完整合约和大规模金融投资的技术上的必要性。这种商业模式意味着股东资本主义是商业组织的主导形式。在区块链上编写更完整合约的功能意味着企业家和创新者将能够同时保持他们的人力资本和利润的所有权和控制权。经营一个成功的企业和获取金融资本之间的联系一直在减弱，但现在甚至可能被打破。人类资本主义时代正在到来。创业者将能够编写出一款有价值的应用并将其发布到“wild”中，随时准备被任何需要该功能的人所使用。反过来，创业者只是简单地观察他们钱包里的小额支付。设计师可以将他们的设计发布到“wild”中，最终用户可以把这些设计下载到他们的3D打印机上，并且几乎可以立即得到产品。这种商业模式可能会在澳大利亚催生出比现在更多的（本地化的）制造业。消费者与生产者或设计师直接互动的能力将限制中间商在经济活动中扮演的角色。然而，物流公司将继续蓬勃发展，但无人驾驶交通工具的出现也将对工业产生颠覆性影响。请记住，任何商业的颠覆也会同时颠覆公司的计税基数。政府对商业征税可能会变得很困难。所以我们可能会看到在销售（消费）税，甚至是选举税上会有更大的压力。结论区块链和相关技术变革将极大地颠覆当前的经济形式。工业革命开创了一个以层级结构和金融资本主义为基础商业模式的世界。区块链革命将见证一个由人类资本主义和更大的个人自治主导的经济体。目前尚不清楚这种情况如何展开。企业家和创新者将一如既往地通过试错过程来解决不确定性。毫无疑问，在我们确切知道这种颠覆将如何发展之前，巨大的机会将会涌现和消逝。当这种颠覆发生时，我们的贡献是对为理清这种颠覆而部署的模型有一个清晰的理解。

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2018年04月24日

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